Se você vive fora do Brasil, mas ainda tem compromissos financeiros no país, como receber pagamentos ou fazer investimentos, a conta CDE pode ser a sua principal aliada. E o melhor: essa conta não tem custos de abertura nem de manutenção.
Neste artigo, vamos te mostrar onde abrir uma conta-corrente no Brasil para residentes no exterior, como ela funciona, quais são os requisitos e muitas outras informações.
Recomendamos a CARE (Multi-Family Office) para quem quer investir com segurança no mercado brasileiro. Especializada em consultoria para expatriados, a CARE oferece atendimento personalizado para ajudar a crescer seu patrimônio, garantindo bons retornos com expertise no mercado.
FALAR COM A CARE →O que é a conta CDE?
A Conta de Domiciliado no Exterior (CDE) é um tipo de conta criada para atender brasileiros e estrangeiros que não possuem residência fiscal no Brasil, mas precisam movimentar dinheiro no país.
Ao abrir uma CDE, os clientes podem realizar diversas operações financeiras em reais, como transferências, investimentos e pagamentos por PIX, da mesma forma que uma conta-corrente convencional.
Apesar dessas vantagens, a CDE tem algumas restrições em comparação à versão tradicional, principalmente em relação ao limite de transações e o acesso a investimentos.
A Conta CDE é regulamentada pelo Banco Central?
Sim, a conta CDE é regulamentada pelo Banco Central, mas muitos bancos hesitam em oferecê-la aos clientes devido às rigorosas normas de fiscalização e custos envolvidos na implementação desse serviço.
Com a Nova Lei Cambial, em vigor desde 31 de dezembro de 2022, há uma expectativa de que esse cenário mude. As novas diretrizes flexibilizaram a abertura das contas ao equipará-las entre contas de residentes e não residentes e ao aumentar os limites dos valores que precisam ser documentados.
Mas ainda há restrições sobre a movimentação de recursos, desmotivando a adesão de algumas instituições.
Para quem a conta CDE é indicada?
A conta CDE é indicada para brasileiros que vivem no exterior, mas mantêm ativos financeiros no Brasil ou precisam realizar transações em reais, como transferências bancárias, pagamentos e investimentos.
Estrangeiros com interesses financeiros no Brasil, como empresários e investidores, também podem se beneficiar com a abertura da conta CDE, pois ela facilita a movimentação de recursos e o gerenciamento de negócios no país.
Além disso, profissionais autônomos não residentes que precisam fazer pagamentos ou receber valores em reais podem utilizar a conta CDE para gerenciar o envio e recebimento de dinheiro.
Como abrir uma conta CDE?
O processo para abrir uma conta CDE é relativamente simples.
Você pode escolher um provedor que ofereça o serviço e abrir a sua conta online, mas atenção: só recomendamos fazer esse processo sozinho caso você já tenha conhecimento e familiaridade com a abertura deste tipo de conta.
Caso contrário, o melhor é contar com o auxílio de um profissional ou empresa especializado para orientar você na melhor escolha de provedor para o seu objetivo com a Conta CDE.
Abrir sua conta CDE com especialista
Abrir sua conta CDE pode parecer um processo burocrático, mas com a assistência certa, tudo fica muito mais fácil.
A Care Multi-Family Office é especializada em auxiliar brasileiros que moram no exterior a abrir contas CDE através da BTG Pactual de forma rápida e eficiente.
Ao entrar em contato com a Care MFO, você recebe toda a orientação para escolher a instituição ideal, organizar a documentação necessária e concluir o processo de abertura da conta sem complicações e com maior segurança.
É uma empresa da confiança do Euro Dicas para auxiliar você nesse processo.
Abrir conta CDE por conta própria
O processo costuma ser feito online. De forma geral, você precisa encontrar um provedor que ofereça esse serviço e depois seguir as etapas abaixo:
- Acesse o site ou aplicativo da instituição financeira;
- Preencha o formulário com seus dados pessoais, como CPF (Cadastro de Pessoa Física) e NIF (Número de Identificação Fiscal);
- Envie os documentos solicitados, como comprovantes de residência no exterior e documentos fiscais;
- Aguarde a análise dos dados e a aprovação da conta.
Contudo, é importante destacar que os bancos costumam ser mais rigorosos na análise dos documentos dos clientes estrangeiros e é comum serem solicitados dados adicionais.
Como funciona a CDE?
A CDE funciona como uma conta-corrente em reais para pessoas físicas e jurídicas que moram fora do Brasil. Por ser digital, pode ser acessada via aplicativo ou internet banking, permitindo que você monitore o saldo, faça transferências por TED ou PIX, pagamentos e até compras, como se estivesse no país.
Para quem deseja enviar reais para o exterior, a CDE também pode oferecer serviços de câmbio com spread muito competitivo. Em alguns casos, os bancos disponibilizam o acesso a ativos brasileiros, como CDBs e fundos de aposentadoria, para correntistas que desejam investir no país
No entanto, ela tem algumas limitações quanto ao acesso a investimentos e a quantidade de transações.
A Conta CDE pode gerar muitas dúvidas, por isso vale a pena conversar com especialistas para entender como ela funciona e se é a opção ideal para os seus objetivos.
Diferença entre a conta CDE e a conta 4373
Embora as contas 4373 e CDE sejam destinadas para não residentes no Brasil, cada uma possui uma finalidade diferente.
A primeira oferece recursos que facilitam o acesso a investimentos de renda fixa e variável do mercado brasileiro, enquanto a segunda traz serviços para quem precisa realizar transações financeiras em reais no dia a dia, como pagamentos e transferências.
Além disso, possuem outras diferenças em relação à tributação, abertura e transferências. Saiba mais a seguir:
Critérios | Conta CDE | Conta 4373 |
Abertura | Gratuita ou com isenção de anuidade | Custos de manutenção altos |
Transferências | Permite transferências entre contas brasileiras via TED ou Pix | Transferências limitadas a contas 4373 e CDE do mesmo titular |
Investimentos | Acesso restrito a investimentos brasileiros | Carteira com maior variedade de opções de investimento brasileiro |
Funcionalidade | Funciona como uma conta-corrente para INRs | INRs não podem operar no mercado de balcão não organizado nem acessar crédito através da conta 4373 |
Tributação | Rendimentos são tributados segundo a legislação brasileiras e os correntistas devem seguir as regras fiscais para não residentes | Oferece isenção ou redução de IR sobre ganhos de capital em alguns investimentos e não tem IOF no câmbio |
Requisitos para abrir conta-corrente no Brasil para residentes no exterior
O principal requisito para abrir uma conta é comprovar seu domicílio fiscal no exterior. Em alguns casos, os provedores aceitam que você ainda esteja no Brasil, desde que comprove sua intenção de sair do país e que irá fazer a Declaração de Saída Definitiva do País (DSDP).
Outra exigência é apresentar um comprovante de residência atualizado do país onde você mora e os seus documentos de identificação e documentos fiscais, tais como, passaporte, CPF, NIF e a DSDP, no caso de brasileiros que já saíram do país.
Esses documentos fiscais vão depender do país em que esteja morando, então vale a pena consultar um especialista no assunto para garantir a documentação correta.
Por fim, algumas instituições solicitam o pagamento de um depósito inicial para ativar a conta. O valor é determinado pelo tipo de plano escolhido e provedor, mas pode haver isenção dessa taxa.
Documentos necessários para abrir a conta CDE
A documentação solicitada para abrir uma conta CDE varia de acordo com a instituição financeira. No entanto, os documentos básicos exigidos para brasileiros e estrangeiros são:
Para brasileiros residentes no exterior
- Documento de identificação com foto (RG, CNH ou Passaporte);
- CPF;
- Número de Identificação Fiscal do país onde residem;
- Declaração ou Comunicação de Saída Definitiva do País (DSDP ou CSDP);
- Comprovante de residência no exterior (emitido há menos de 3 meses);
- Declaração de Imposto de Renda no país de residência, 3 últimos holerites ou outros comprovantes de renda.
Para estrangeiros ou brasileiros que nunca tiveram residência fiscal no Brasil
- CPF;
- Passaporte do seu país de residência;
- Número de Identificação Fiscal do país onde residem;
- Comprovante de residência (emitido há menos de 3 meses);
- Declaração de Imposto de renda, 3 últimos holerites ou outro comprovante de renda.
Custos associados a conta-corrente no Brasil para residentes no exterior?
Os custos de abrir uma conta-corrente no Brasil para residentes no exterior ficaram menores após as mudanças implementadas pelo Novo Marco Cambial. A prova disso é que a maioria dos bancos não cobra tarifas de abertura para esse tipo de conta.
No entanto, é importante considerar que ainda há outras taxas incidentes para a manutenção e realização de transações bancárias. Confira abaixo as principais.
- Depósito inicial: valor exigido para ativar a conta, que pode variar conforme o banco;
- Taxa de manutenção: cobrança mensal ou anual para manter a conta ativa, podendo ser isenta dependendo de algumas condições especiais do banco;
- Taxas de transferências internacionais: custos associados ao envio e recebimento de remessas do exterior, incluindo tarifas de envio, câmbio, IOF e spread bancário;
- Taxas de TED: cobrança por transferências entre bancos, com algumas contas oferecendo um número limitado de TEDs gratuitas;
- Taxa de saques: valor cobrado por retiradas em caixas eletrônicos, podendo variar de acordo com a rede de Banco24Horas do país;
- Emissão de cartão pré-pago: tarifa para solicitar um cartão pré-pago ou virtual, que pode ter custos adicionais para recarga e saques;
- Taxa de encerramento: valor cobrado ao fechar a conta, podendo variar conforme o tipo de conta e os serviços associados.
Tem alguma restrição para movimentar a conta-corrente no Brasil para residentes no exterior?
Sim, os bancos impõem limites e condições específicas para a movimentação de contas de não residentes, a fim de atender às regulamentações BACEN.
Por exemplo, mesmo que uma conta não tenha limite para transferências nacionais, o banco pode exigir documentação adicional após a transação. Além disso, para envios de valores altos, é comum que o provedor realize um procedimento de verificação de segurança com o cliente.
O mesmo se aplica às remessas internacionais: se o valor enviado for igual ou superior a R$ 100 mil, é necessário comprovar a origem dos recursos. Em relação a investimentos, as contas de não residentes em bancos brasileiros geralmente oferecem poucos ativos, como CDBs e fundos de previdência.
Portanto, é fundamental entrar em contato diretamente com a instituição financeira para obter informações detalhadas.
Principais bancos e corretoras que oferecem contas CDE
Confira a seguir quais são os principais bancos e corretoras que oferecem contas CDE no Brasil e entenda os diferenciais de cada serviço:
Conta CDE BTG
A Conta CDE BTG é destinada para estrangeiros e brasileiros que não são residentes fiscais no Brasil. Com ela, é possível acessar serviços básicos de uma conta-corrente, além de ter um cartão de crédito virtual e investimentos como CDBs e fundos de previdência do BTG Pactual.
O gerenciamento da conta é feito online através do aplicativo e internet banking, o que facilita as transações financeiras dos clientes em outros países. Outra vantagem é que não há cobrança de taxa de abertura e anuidade desta conta, e a taxa de câmbio através da CARE é muito vantajosa.
Contudo, para estrangeiros, é solicitado o CPF, o que pode ser um obstáculo para algumas pessoas.
Conta CDE Banco Rendimento
O Banco Rendimento também disponibiliza uma conta de domiciliado no exterior que permite a realização de transferências em reais via PIX, envio de remessas internacionais e investimento em CDBs.
A abertura da conta é 100% online em apenas dois minutos pelo site do banco e o gerenciamento é feito pelo internet banking. Os clientes podem escolher entre dois planos: o Basic, com taxas de manutenção e abertura gratuitas, e o Premium, que é pago, mas oferece vantagens como cartão pré-pago, tarifas reduzidas em transferências entre outros.
C6 conta CDE
Lançada em 2023, a conta CDE do C6 Bank foi desenvolvida especialmente para correntistas brasileiros que residem no exterior ou que planejam se mudar para fora do país.
Ao migrar para essa conta, os clientes podem continuar utilizando diversos serviços, como transferências em reais, solicitação de cartões de débito e crédito, investimentos em CDBs e abertura de contas globais, entre outras operações.
Um dos principais diferenciais da conta CDE são as taxas. Não há cobrança de tarifa para a abertura da conta, e as taxas de movimentação são consideradas econômicas pelo banco.
O processo de abertura é totalmente online, mas é importante ressaltar que esse serviço é exclusivo para correntistas brasileiros do C6 Bank, que devem apresentar a DSDP para finalizar o processo. Portanto, a conta não está disponível para estrangeiros de outras nacionalidades.
Conta CDE XP
Apesar de ser popularmente chamada de Conta CDE, a XP oferece, na verdade, um tipo de conta de investimentos destinada a brasileiros que possuem residência fiscal no Brasil e querem investir em ativos de renda fixa e variável disponibilizados pela corretora.
Isso significa que ela não está disponível para brasileiros que moram no exterior, nem para estrangeiros de outras nacionalidades. A própria XP ressalta que, ao assinar a DSDP, os clientes devem entrar em contato com a corretora, pois a conta pode ser bloqueada em determinadas situações.
Conta CDE Itaú
O Itaú não possui uma conta CDE, contudo, estrangeiros e brasileiros não residentes que pretendem investir no país podem contratar os serviços de custódia e representação no banco.
Para tanto, é necessário entrar em contato com o Itaú para obter mais informações.
Conta CDE Santander
O Santander não disponibiliza uma conta CDE para os seus correntistas. No entanto, estrangeiros com residência fiscal no Brasil podem solicitar a abertura de uma conta-corrente tradicional, basta apresentar os documentos exigidos pelo banco e iniciar o processo online ou pela agência.
Conta CDE Banco do Brasil
A conta CDE do Banco do Brasil não está disponível. Assim como o Santander, ela permite que estrangeiros com residência fiscal no país, ou seja, que já possuem toda a documentação, abram uma conta tradicional.
Recomendamos contar com ajuda especializada
Ter uma conta-corrente no Brasil pode trazer diversas vantagens para quem ainda possui vínculos financeiros no país. No entanto, ao escolher a melhor opção para o seu perfil, é essencial avaliar se as funcionalidades realmente atendam às suas necessidades, além de verificar cuidadosamente as taxas e os requisitos para abertura e manutenção.
Esse processo pode ser confuso, especialmente com tantos critérios para considerar. Por isso, contar com a orientação de especialistas pode fazer toda a diferença na sua decisão.
Fale com a equipe da Care MFO que está à disposição para fornecer o suporte necessário, ajudando você a fazer a escolha mais adequada para a sua realidade financeira.
Quais as implicações fiscais e tributárias da conta CDE?
Ao abrir uma conta CDE, é necessário cumprir várias obrigações fiscais e tributárias. O Banco Central do Brasil exige que o titular da conta comprove residência no exterior, mantenha a documentação em dia e siga as normas bancárias específicas para não residentes.
Os rendimentos obtidos, como lucros de investimentos e receitas em reais, também estão sujeitos à tributação no país, incluindo o pagamento de Imposto de Renda sobre ganhos de capital.
Além disso, é fundamental respeitar as regras fiscais do país de residência, garantindo que os valores movimentados sejam corretamente declarados. O descumprimento dessas exigências pode resultar em penalidades e problemas com o fisco.
Vale a pena um brasileiro não residente ter conta CDE?
Sim, vale muito a pena.
Abrir uma conta CDE pode ser uma ótima escolha para brasileiros que vivem no exterior. Com ela, você pode realizar movimentações financeiras no Brasil de forma prática e eficiente, mesmo à distância.
Isso só é possível porque, além de manter saldo em reais e não ter que se preocupar com a conversão de moedas e custos adicionais, a conta CDE oferece funcionalidades semelhantes às de uma conta-corrente comum, como:
- Transações via PIX;
- Transferências bancárias;
- Acesso a investimentos;
- Pagamentos com saldo da conta.
Portanto, se você mora fora do Brasil e precisa gerenciar dinheiro no país, seja para negócios, investimentos ou outras finalidades, a conta CDE pode trazer mais praticidade e economia nas suas transações.
Perguntas frequentes
Apesar de ser uma boa opção de conta-corrente no Brasil para residentes no exterior, como qualquer produto bancário, a abertura da CDE pode gerar algumas dúvidas. Para ajudar, respondemos algumas perguntas frequentes dos nossos leitores sobre a conta:
Quem faz saída definitiva pode ter conta CDE?
Sim, quem realiza a saída definitiva do Brasil pode abrir uma CDE, desde que tenha apresentado a Comunicação de Saída Definitiva do País (CSDP) ou a Declaração de Saída Definitiva do País (DSDP).
Esses documentos são essenciais para formalizar a saída junto à Receita Federal e informar que o contribuinte passará a declarar o Imposto de Renda no país de destino.
Quais investimentos posso fazer na conta CDE?
Na Conta CDE, é possível investir em CDBs, que proporcionam rendimentos vinculados ao crédito dos bancos emissores e ajudam na diversificação da sua carteira de investimentos.
Além disso, muitos provedores oferecem planos de previdência privada para titulares de conta CDE, sendo uma excelente opção para quem busca assegurar uma aposentadoria tranquila enquanto mantém seus ativos no Brasil.
O que é a conta de desenvolvimento estratégico?
A conta de desenvolvimento estratégico é criada para clientes considerados essenciais para a organização. Seu principal objetivo é estabelecer uma estratégia que promova relacionamentos duradouros e valiosos com eles.
As estratégias de gerenciamento de contas trazem benefícios tanto para os clientes, que recebem serviços e recomendações personalizadas, quanto para os gerentes de contas, cujas abordagens eficazes podem aumentar as vendas e melhorar as taxas de retenção.
Qual a melhor conta CDE?
A melhor conta CDE depende das preferências de cada pessoa. No entanto, o ideal é escolher uma conta que ofereça taxas competitivas, fácil acesso, suporte ao cliente eficiente e diversas funcionalidades, como transferências via Pix e opções de investimentos.
Assim como vimos acima, muitas instituições bancárias e fintechs disponibilizam contas para não residentes no Brasil. Então, é importante comparar as opções para encontrar aquela que atende melhor ao seu perfil e objetivos financeiros.
É difícil abrir uma conta CDE?
Abrir uma conta CDE não é difícil, mas pode ser burocrático, já que exige a apresentação de diversos documentos e o cumprimento de requisitos específicos, como a comprovação de residência no exterior e de renda.
Para evitar imprevistos e garantir que o processo seja rápido e eficiente, vale a pena contar com uma consultoria como a Care MFO. Eles oferecem suporte completo, auxiliando você em todas as etapas, desde a organização dos documentos até a aprovação final da conta.