Abrir conta na Alemanha: como fazer e os melhores bancos

De mudança ou já residindo na Alemanha e em busca do melhor banco para abrir conta na Alemanha? Nós te damos uma forcinha. Confira as nossas recomendações a seguir!

Como abrir conta na Alemanha?

Abrir uma conta na Alemanha pode parecer complicado. Mas, atualmente, você também tem a opção de fazer isso de forma 100% online, sem precisar visitar uma agência na sua cidade. Seguindo estes passos, o processo se tornará bem mais simples:

1. Escolha o banco de sua preferência e compare as taxas e benefícios: neste artigo, apresentaremos uma relação dos melhores e mais utilizados;
2. Separe a documentação necessária: indicaremos todos os documentos necessários, mas os mais comuns são: passaporte ou identidade, comprovante de residência na Alemanha e comprovante de renda ou contrato de trabalho;
3. Reserve um dinheiro para o depósito inicial: algumas instituições exigem um valor mínimo para abrir a conta. Verifique essa informação antecipadamente;
4. Faça a abertura da conta: muitos bancos alemães permitem a abertura de contas online. No entanto, caso prefira, você pode visitar uma agência física;
5. Verifique sua conta: quando o processo é feito de forma remota, é comum que os bancos solicitem a confirmação de sua identidade por meio de um processo chamado PostIdent ou VideoIdent.
6. Ative sua conta: Aapós a confirmação da identidade, você terá seu número de conta (IBAN), e poderá começar a usá-la.

Quais os melhores bancos para abrir conta na Alemanha?

Selecionamos abaixo os principais bancos da Alemanha, que podem ser privados, públicos ou formados por cooperativas.

Seja qual for a cidade em que você esteja, ter conta em qualquer um deles facilitará a sua vida.

Bancos digitais

Apesar da desconfiança de alguns alemães em adotar os bancos digitais, eles têm gradualmente conquistado espaço no país.

Essas instituições oferecem facilidades como a abertura de conta online, transações sem taxas, atendimento 24/7 e suporte em diversos idiomas. Confira a seguir os melhores bancos digitais para abrir sua conta na Alemanha.

N26

Fundado na Alemanha em 2013, o N26 é um banco 100% digital que opera na Europa, nos EUA e também em solo brasileiro.

Os países europeus são: Áustria, Bélgica, Dinamarca, Estônia, Finlândia, França, Alemanha, Grécia, Islândia, Irlanda, Itália, Liechtenstein, Luxemburgo, Holanda, Noruega, Polônia, Portugal, Eslováquia, Eslovênia, Espanha, Suécia e Suíça.

A vantagem do N26 é que todo o processo pode ser feito online, em poucos minutos, sem a necessidade de comprovar renda para abrir a conta. Porém, para ter a conta europeia, é preciso possuir comprovante de endereço em um dos países citados acima, passaporte válido e cartão de residência europeu com um ano de validade. No Brasil, a N26 não é uma conta internacional.

Semelhante ao Nubank no Brasil, o N26 na Europa oferece uma conta bancária gratuita, sem taxas e gerenciada pelo smartphone.

Na Alemanha, o usuário recebe cinco saques gratuitos nos três primeiros meses e, caso a conta não tenha uma movimentação regular de pelo menos mil euros por dois meses consecutivos, depois de três meses, passa a apenas três saques gratuitos. Quando excede o limite de saques gratuitos no mês, a taxa é de 2€.

No Brasil, o banco N26 já está funcionando – e com as devidas autorizações do Banco Central. Atualmente, existe uma lista de espera para abrir conta bancária na central brasileira. Como a empresa está enviando os convites aos poucos, é necessário preencher o formulário e aguardar a sinalização do banco para abrir a conta no Braisl.

Revolut

A Revolut é uma fintech fundada em 2015 com a proposta de simplificar a vida financeira dos consumidores. Presente em diferentes países, o banco digital realiza operações em 29 moedas sem taxas de câmbio ocultas, sendo um grande atrativo para quem viaja ou realiza transações internacionais frequentemente.

O plano Standard não possui mensalidade, mas é cobrada uma taxa para o envio do cartão físico. Com essa modalidade, o usuário pode fazer até 5 saques mensais sem custo ou 200€ – o que ocorrer primeiro. Após exceder o limite, aplica-se uma taxa de 2%.

Bunq

O Bunq é outra opção para quem quer abrir uma conta online na Europa. Foi criado em 2012 e tem um foco na tecnologia e na sustentabilidade, o que é bem bacana.

Em uma das contas oferecidas pelo banco, a Easy Green, você “planta” uma árvore para cada 100€ que gastar, para que você se torne neutro em carbono em apenas 2 anos.

Ele oferece uma variedade de recursos legais e permite que você faça um teste gratuito de 30 dias. A abertura da conta “Easy Bank” custa 2,99€ por mês e você recebe um cartão físico gratuitamente. O Bunq também oferece uma conta gratuita, mas com algumas limitações.

Bancos tradicionais

No cenário financeiro da Alemanha, os bancos tradicionais têm uma presença significativa e continuam desempenhando um papel fundamental na economia do país. A maioria dos alemães ainda valoriza a interação pessoal quando se trata de finanças, algo que os bancos tradicionais estão mais equipados para oferecer com diversas agências espalhadas pelo país.

Entre os mais renomados estão o Deutsche Bank e o Commerzbank. Essas instituições consolidaram sua reputação ao longo de décadas, oferecendo uma ampla variedade de produtos e serviços, desde contas correntes e poupanças até empréstimos, seguros e investimentos.

Sparkasse

O Sparkasse é um banco estatal da Alemanha. É o que possui maior número de agências pelo país. Para quem prefere a opção de banco tradicional com agência física, é o mais recomendado.

Volksbank

O Volksbank é uma cooperativa alemã, fundada por operários da indústria e do comércio. Outros na mesma modalidade são o Sparda Bank, fundado por funcionários das ferrovias e o PSD Bank, dos funcionários dos correios.

Apesar de serem cooperativas, eles são abertos a qualquer pessoa física.

Deutsche Bank

Marca mais conhecida dos brasileiros entre as opções de bancos alemães. O Deutsche Bank é o maior banco privado do país, em termos de ativos totais e também de funcionários.

No entanto, apesar disto, encontramos alguns relatos na internet de que são poucas as agências e os caixas eletrônicos disponíveis em Berlim.

Commerzbank

O Commerzbank Aktiengesellschaft é o quarto maior banco privado da Alemanha. Foi fundado em 1870 e afirma ter mais de 18,8 milhões de clientes particulares e pequenas empresas.

Postbank

O Postbank é o maior banco alemão do setor financeiro de varejo, pertencente ao grupo Deutsche Bank.

Qual a melhor opção para abrir conta na Alemanha?

Depende do que você procura. Se você quiser um banco moderno, digital, seguro e com taxas baixas (ou mesmo nenhuma taxa) a minha recomendação é o N26.

Confira a tabela abaixo com um comparativo entre os principais bancos:

*Desde que a sua conta tenha uma movimentação mensal de no mínimo 700€. Caso contrário, é cobrada uma taxa de 9,90€ pela manutenção do cartão.

Importante salientar que a tabela utiliza apenas conta-corrente básica, normalmente gratuitas, como comparativo. Você pode obter outros benefícios e facilidades ao optar por outras modalidades, mas terá taxas mensais.

Um ponto que vale reforçar sobre o tempo de abertura de contas online: as informações da tabela foram retiradas dos próprios sites das instituições e sugerem um processo bastante ágil.

Mas, é importante salientar que essas são apenas estimativas, podendo variar em diferentes situações. De qualquer forma, o processo é simples e, de fato, bastante rápido, sendo possível ter uma nova conta pronta para uso em poucos minutos!

O que precisa para abrir conta no N26?

O processo de abertura de uma conta no N26 é bastante simplificado e desburocratizado.

Você não precisa apresentar uma pilha de documentos ou comprovar sua renda, por exemplo. Na verdade, as condições para abrir uma conta são bem acessíveis, permitindo que a maioria das pessoas que residem na Alemanha abra a sua em questão de minutos.

Os requisitos são:

• Ter pelo menos 18 anos;
• Residir em um país que o N26 atenda – neste caso, na Alemanha;
• Possuir um smartphone para acessar os serviços do banco;
• Ter um documento de identificação válido – passaporte ou Aufenthaltstitel (ID alemão);
• E por último, ser capaz de completar a identificação online em um dos idiomas disponíveis: inglês, alemão, espanhol, italiano ou francês.

Como abrir conta no N26

Siga o passo a passo:

1. Baixe o aplicativo ou faça o cadastro no site do N26;
2. Clique em “Open Bank Account”;
3. Preencha seus dados;
4. Confirme sua identidade por meio de videochamada (no idioma da sua escolha);
5. Configure sua conta, criando uma senha e inserindo um código de segurança que será enviado via SMS para o seu celular;
6. Ative seu cartão através do aplicativo após recebê-lo pelo correio;
7. Dependendo do tipo de conta que você escolher, pode ser necessário fazer um depósito inicial para começar a usar seus serviços bancários.

Tipos de contas no N26

O N26 oferece quatro tipos de contas para atender a diferentes necessidades e estilos de vida dos clientes. Confira a tabela e veja os benefícios de cada uma:

No vídeo a seguir, é explicado (em inglês) como abrir uma conta gratuita no N26:

Contas N26 Business

As contas business podem ser abertas em todas as modalidades, mas destina-se a trabalhadores independentes, que querem manter separados seus negócios das suas contas pessoais.

Tipos de conta na Alemanha

A Alemanha, como muitos países, oferece vários tipos de contas bancárias para atender às diferentes necessidades financeiras dos clientes. Os nomes assustam, mas os tipos de conta são simples de serem entendidos:

Girokonto

É a conta-corrente que você usa para receber salário, sacar dinheiro, pagar contas etc. Ao abrir a conta, você recebe um cartão de débito (EC-Karte), que permite saques e pagamentos em maquininhas. A conta não é recomendada para quem deseja investir o dinheiro.

Tagesgeldkonto

É uma conta poupança geralmente vinculada à Girokonto. Rende pouco, assim como a poupança no Brasil. Ela oferece mais flexibilidade que a Sparkonto, permitindo depósitos e saques a qualquer momento.

Sparkonto

Outro tipo de conta poupança, com rendimento anual um pouco superior, mas que não permite o saque a qualquer momento: existem limites mensais de retirada.

A Sparkonto também é a modalidade usada por quem vai estudar na Alemanha por apresentar a chamada “conta bloqueada”, que serve de comprovante financeiro para a obtenção do visto.

Geralmente os estudantes fazem um depósito na conta, como comprovante de quem têm condições financeiras de se manter, e podem fazer saques mensais para pagar as contas.

Festgeldkonto

Conta de investimento, que bloqueia o dinheiro por um período pré-determinado. Tem rendimentos bem melhores que a poupança, mas exige depósito mínimo.

Kreditkartenkonto

Modalidade de conta que não existe no Brasil, ela se destina a acumular as dívidas feitas com cartão de crédito e pagar a conta automaticamente com os fundos disponíveis na Girokonto.

Depotkonto

A Depotkonto é uma conta para investidores que queiram aplicar em bolsa de valores e em fundos.

Documentos para abrir conta na Alemanha

As exigências podem mudar de banco para banco, mas três documentos são fundamentais:

• Comprovante de residência;
• Autorização de residência e/ou visto;
• Passaporte.

Precisa comprovar renda para abrir conta na Alemanha?

Geralmente, não! Isso vale tanto para bancos tradicionais quanto para bancos digitais, como os citados anteriormente. A maioria dos bancos solicita apenas informações pessoais básicas e um documento de identificação válido durante o processo de abertura de conta.

Porém, vale ressaltar que para alguns produtos e serviços financeiros específicos, como solicitação de crédito, os bancos podem exigir comprovação de renda para avaliar a capacidade do cliente de reembolsar o empréstimo.

Eu, Ana Carolina, vim com visto de reunião familiar, pois meu marido tem um emprego na Alemanha, e consegui abrir uma conta de forma bem simples no N26, sem comprovar qualquer tipo de renda.

No entanto, a situação foi diferente em 2019 quando vim com um visto Working Holiday. Naquela época, eu não pude abrir uma conta no N26 porque só possuía o visto e não tinha uma identificação alemã, o Aufenthaltstitel.

Por causa dessa limitação, optei por abrir uma conta no Monese. Essa conta me permitiu realizar transferências do Brasil e utilizar o cartão para saques e pagamentos no dia a dia.

Precisa de depósito inicial?

Também não! A maioria dos bancos alemães não exige um depósito inicial para abrir uma conta. Contudo, é sempre importante conferir os requisitos específicos do banco com o qual você deseja se vincular, pois eles podem variar conforme a instituição e o tipo de conta que você está abrindo.

Já para abrir contas de investimento ou algumas contas de poupança de alto rendimento, por exemplo, alguns bancos podem exigir um depósito inicial. Mas, para a maioria das contas correntes (Girokonto), não é necessário.

Como abrir uma conta na Alemanha presencialmente?

Se ao morar na Alemanha, você decidir abrir a conta presencialmente, primeiro deve ir à agência escolhida para agendar a abertura da conta, quando você será informado de tudo o que é necessário.

Na data marcada, você retorna com os documentos. Mesmo que você já saiba tudo o que é preciso, não adianta tentar abrir a conta em uma única visita à agência. É preciso fazer o agendamento.

Os bancos disponibilizam atendimento em inglês para quem fizer a solicitação.

Como abrir conta na Alemanha estando no Brasil?

Além do N26, outra opção também gratuita e ainda mais prática e vantajosa é a Wise, que permite a abertura da conta ainda em território nacional.

Dessa forma, você já sai do Brasil com o seu IBAN, podendo receber dinheiro como se tivesse conta bancária na Europa. As conversões são feitas com câmbio comercial sem percentual em cima e todas as tarifas são destacadas de forma transparente, evitando surpresas desagradáveis.

O cartão de débito da conta Wise é disponibilizado e enviado para o seu endereço no Brasil.

Como enviar dinheiro para a Alemanha?

A melhor opção para enviar dinheiro do Brasil para a Alemanha é utilizando as fintechs de envio de dinheiro para o exterior, como Wise e Remessa Online.

Com elas, você garante o melhor câmbio, comercial ao invés de turismo, e as menores taxas. O IOF que incide é de 0,38% para transferências entre contas de titularidades diferentes; e de 1,1% para contas de mesma titularidade.

O dinheiro pode ser enviado para uma conta sua na Europa ou, então, para a de algum amigo ou parente que possa receber a quantia por você, até você regularizar a sua situação bancária no país.

Como fazer transferência via Wise

A Wise (antiga TransferWise), cobra tarifa que varia de 1,95% a 5,2%. Para usá-la, siga o passo a passo:

1. Acesse o site da Wise;
2. Faça uma simulação do valor que deseja transferir e de quanto o destinatário irá receber. O valor exibido será o mesmo que será depositado na conta do destinatário;
3. Veja a cotação da moeda e as taxas incidentes na movimentação. Além da taxa de transferência, também incide o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), que é de 0,38% para envio de dinheiro para outra pessoa e de 1,1% para a mesma titularidade. Você pode escolher se quer efetuar o pagamento do valor a ser transferido mais taxas via PIX ou TED. Normalmente, há diferença de valores entre as modalidades;
4. Prossiga para a página de cadastro (caso não tenha a sua conta), onde será pedido um endereço de e-mail ou uma conta com o Google, Facebook ou Apple;
5. Indique a conta do destinatário. O IBAN é o código-padrão internacional para a identificação de contas bancárias. O BIC/Swift é o número de identificação do banco. O destinatário não precisa ter uma conta na Wise, apenas uma conta bancária;
6. Finalize, gerando a ordem de pagamento;
7. Faça o pagamento e pronto.

Como fazer transferência via Remessa Online

A Remessa Online cobra 1,2% sobre o valor enviado e o pagamento pelo serviço deve ser feito por transferência eletrônica. Para utilizá-la, siga o passo-a-passo:

1. Vá ao site da Remessa Online;
2. Faça uma simulação de transferência;
3. Cheque todos os itens de cobrança (IOF, tarifa bancária e cotação cambial), se estiver de acordo, clique em “Enviar dinheiro”;
4. Faça o seu cadastro como pessoa física ou jurídica, fornecendo CPF e demais informações e documentos solicitados;
5. Informe a natureza da operação (o motivo pelo qual está fazendo a remessa, como pagamento de curso, manutenção de dependente no exterior, etc);
6. Informe os dados da conta de destino;
7. Pague, via TED ou PIX;
8. Após a confirmação do pagamento, o dinheiro deve chegar em até um dia útil.

Além das diferenças nas taxas de serviço, as duas plataformas podem também apresentar diferença no câmbio do dia. Por isso, recomendamos que você compare a Remessa Online ou Wise para tomar a melhor decisão.

Dúvidas frequentes sobre abrir conta na Alemanha

Vamos a um pingue-pongue com as dúvidas mais recorrentes de quem quer abrir conta na Alemanha.

Como abrir uma conta bloqueada na Alemanha?

Para abrir uma conta bloqueada (Sperrkonto) na Alemanha, normalmente requisito para obter um visto de estudante se você não for da União Europeia, siga estes passos:

1. Escolha um provedor, como Fintiba ou Expatrio, que permita a abertura de uma conta bloqueada online;
2. Preencha o formulário de inscrição no site da empresa escolhida;
3. Faça uma transferência de dinheiro para a conta;
4. Você receberá um e-mail de confirmação quando o dinheiro estiver na conta;
5. Marque o seu horário no consulado alemão e leve a comprovação financeira para obter o seu visto;
6. Assim que chegar na Alemanha, você terá acesso ao seu dinheiro (deverá ser transferido para uma conta-corrente no país), conforme o valor bloqueado mensalmente.

Como abrir conta de estudante na Alemanha?

Para abrir uma conta de estudante (Girokonto) na Alemanha, siga os seguintes passos:

1. Agende uma visita à agência bancária de sua escolha;
2. Prepare e apresente os seguintes documentos:
3. Formulário de solicitação de abertura de conta preenchido;
4. Passaporte válido e autorização de residência na Alemanha;
5. Comprovante de endereço;
6. Depósito inicial (dependendo do banco);
7. Comprovante de renda ou emprego (pode ser a bolsa de estudos, por exemplo);
8. Comprovante de que você é estudante;
9. Schufa (nem todos os bancos exigem, mas vale verificar).

Lembre-se de que as contas de estudante são geralmente isentas de taxas e estão disponíveis para pessoas entre 18 e 28 anos, embora esses critérios possam variar conforme a instituição.

Como abrir conta bancária na Alemanha online?

Para abrir uma conta bancária online na Alemanha, você precisa escolher, preferencialmente, um banco digital que opere online, como N26, Wise ou Monese.

1. Acesse o site ou baixe o aplicativo do banco escolhido;
2. Preencha o formulário de inscrição com as informações necessárias;
3. Faça a identificação da sua identidade e a confirmação de abertura da conta;
4. Gerencie tudo de forma online e utilize seu cartão para receber seu dinheiro e fazer pagamentos ou saques.

Normalmente, a comprovação de renda não é necessária, e as taxas são muito baixas ou nulas. Este método é especialmente útil para quem possui uma conta bloqueada e precisa de uma conta-corrente para receber dinheiro mensalmente.

Vale a pena usar banco brasileiro?

Não é recomendado utilizar bancos brasileiros para operações bancárias rotineiras se você reside na Alemanha.

Embora alguns tenham agências locais, você enfrentará variações cambiais e terá que pagar o IOF em cada transação, o que pode chegar a 5,38% do valor total. Portanto, a melhor opção é usar um banco alemão.

Cartão de crédito na Alemanha, vale a pena usar?

Não é recomendado usar cartões de crédito ou pré-pagos de bancos estrangeiros na Alemanha, devido às taxas e ao câmbio.

Além disso, recém-chegados normalmente não têm histórico no sistema de proteção ao crédito alemão, o Schufa. Portanto, os bancos alemães costumam ser cautelosos ao fornecer cartões de crédito.

Independente do banco, analise bem e escolha com consciência!