Inúmeros brasileiros se deparam com incertezas a respeito do funcionamento do sistema de saúde da Alemanha quando iniciam a vida no país. Bem diferente do Brasil, por aqui não existe SUS, por exemplo, mas sim uma rede de planos de saúde estatais e privados. Contudo, nenhum habitante pode ter o direito à saúde negado.

Este artigo irá guiá-lo sobre a escolha do plano de saúde mais adequado, fornecer dicas para economizar em consultas e tratamentos e todas as informações necessárias para que você utilize o sistema de saúde alemão como se fosse um nativo. Acompanhe!

Como funciona o sistema de saúde na Alemanha?

O sistema de saúde na Alemanha é um dos mais antigos do mundo, datando de 1880. Como já dissemos antes, não existe um Sistema Universal de Saúde na Alemanha, a exemplo do nosso SUS ou do National Health Service do Reino Unido.

Por causa disso, legalmente, toda pessoa que mora na Alemanha deve ter um seguro saúde. Caso alguém não tenha condições de bancar um plano, o governo cobre estes custos por meio do seguro desemprego ou auxílio social.

Sistema de saúde na Alemanha é bom?

Definitivamente sim.

Ainda que o sistema de saúde na Alemanha apresente seus próprios desafios e complexidades, ele é frequentemente reconhecido globalmente pela eficiência, além da rapidez, fácil acesso a especialistas, e a qualidade das instalações e tratamentos.

Em contraste com o Brasil, na Alemanha, há uma combinação de seguros estatais e privados, sendo obrigatório a adesão a um deles. Todos os residentes, incluindo estrangeiros, têm o direito e o dever de estar assegurados. Cabe destacar que, ao contrário do SUS, os seguros estatais alemães exigem contribuições calculadas proporcionalmente à renda da pessoa.

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Estrangeiros podem usar o sistema de saúde na Alemanha?

A Alemanha impõe como critério para estrangeiros que desejam permanecer por mais de 90 dias no país a contratação de um seguro saúde. Essa é uma condição inclusive para a aprovação do visto na Alemanha – seja para estudantes, cientistas, trabalhadores, refugiados ou solicitantes de asilo.

Esse rigor é justificado pela robustez e qualidade do sistema de saúde da Alemanha, que está estruturado em dois grandes pilares: os seguros de saúde públicos e privados. Para escolher a melhor opção, é importante entender bem cada tipo, incluindo suas coberturas e custos envolvidos.

A seguir, traremos mais detalhes do funcionamento do sistema de saúde na Alemanha e como escolher um plano que atenda às suas necessidades.

Seguro Estatal de Saúde – GKV

O chamado Gesetzliche Krankenversicherung ou GKV atende a 90% dos habitantes da Alemanha e se baseia no princípio da solidariedade.

Assim, todas as pessoas seguradas por uma seguradora de saúde pública recebem a mesma assistência médica, independentemente da sua situação financeira.

Isso é possível graças a um fundo comum, alimentado por contribuições baseadas na renda de cada um. Por lei, todos contribuem com 14,6% da sua renda bruta, sendo que metade deste valor (7,3%) é coberta pelo empregador e a outra pelo empregado. Assim, independentemente da seguradora pública escolhida, a contribuição será sempre a mesma.

Se você é funcionário e ganha menos de 64.350€ por ano, você é obrigado a adquirir um plano saúde do governo assim que assinar o seu contrato para trabalhar na Alemanha.

Médico utilizando um tablet
O sistema de saúde na Alemanha é eficiente, mas há vantagens e desvantagens tanto no estatal, quanto no privado.

As seguradoras públicas não precisam aceitar novos segurados se estes não cumprirem certos requisitos: se forem estudantes, freelancers (autônomos), ganharem mais de 64.350€ por ano ou tiverem mais do que 35 anos.

Cada categoria tem suas próprias regras, e em muitos casos, é preciso optar por um seguro de saúde privado. Por isso, muitos alemães decidem manter-se em uma seguradora pública enquanto podem.

Conforme ficamos mais velhos, maior tende a ser a contribuição para um seguro privado, enquanto o seguro público sempre custará o mesmo, independentemente da idade. Além disso, se você sair do plano de saúde público e quiser voltar mais tarde, pode ser bem complicado. Então, se você puder obter um o quanto antes, melhor!

Exemplos de seguros de saúde públicos na Alemanha

Os residentes que desejam obter seguro público têm cerca de 110 empresas diferentes para escolher. Os diferentes planos de seguro de saúde variam em termos de cobertura, custos e condições específicas.

Abaixo, citaremos as seguradoras públicas mais usadas no sistema de saúde na Alemanha:

Plano de Saúde Privado – PKV

Já os Private Krankenversicherungen ou PKV são planos de saúde privados cujo valor depende da empresa contratada, da idade e dos serviços oferecidos.

Existem diversas opções para escolher e algumas oferecem planos especiais para estrangeiros, estudantes e quem vai passar menos tempo no país.

Para entrar em um plano de saúde privado na Alemanha, você precisa se encaixar em algumas regras:

  • Ganhar mais de 60.750€ por ano;
  • Ganhar menos de 450€ por mês;
  • Ser estudante, com mais de 23 anos e menos de 30;
  • Ser freelancer/autônomo ou artista;
  • Ser funcionário público.

Agora, quanto isso pode custar? Bom, os planos privados geralmente ficam entre 400€ e 700€ por mês. Mas, se você trabalha para uma empresa, geralmente eles pagam por volta de 50% do valor – até um limite de 400€ por mês, aproximadamente. Se você trabalha por conta própria, o valor total sai do seu bolso.

Exemplos de seguros de saúde privados na Alemanha

Se você não for elegível para o seguro de saúde estatal, você pode optar por contratar um seguro de saúde privado de uma companhia de seguro de saúde. Na Alemanha, você encontrará uma gama de seguradoras locais e internacionais, inclusive:

No site oficial dos Planos de Saúde da Alemanha tem uma lista completa das empresas privadas alemãs de seguro saúde.

Seguro de cuidados de longo prazo

Todos os trabalhadores assalariados, além de autônomos, como jornalistas e escritores, e pensionistas, também são obrigados a pagar o Pflegepflichtversicherung, o seguro de serviço de cuidados de enfermagem. Esse seguro é obrigatório e faz parte do sistema de segurança social alemão.

Isto cobre uma parte dos custos de atender às necessidades pessoais como a alimentação e o banho daqueles que se tornam substancialmente incapacitados, seja por velhice ou invalidez.

A contribuição padrão atual é de aproximadamente 3,05% do salário bruto para pessoas sem filhos e 3,30% para quem tem filho. Os empregadores geralmente cobrem uma parte dessa contribuição.

Qual seguro de saúde na Alemanha é melhor: estatal ou privado?

Essa pergunta é feita todos os dias, inclusive por alemães. A verdade é que depende das suas necessidades. Para facilitar a sua escolha, traremos alguns pontos de comparação a considerar.

Vantagens do seguro privado

Confira algumas das vantagens de utilizar o seguro de saúde na Alemanha privado.

Cobertura extensiva

O seguro privado na Alemanha custa mais caro, mas, ao mesmo tempo, proporciona muito mais benefícios do que o seguro de saúde público.

As pessoas seguradas por um plano de seguro privado desfrutam de atendimento hospitalar ambulatorial, atendimentos dentários, intervenções cirúrgicas, etc.

Além disso, é mais fácil e mais rápido conseguir uma consulta no sistema de saúde na Alemanha se você tiver um plano de saúde privado. Muitos médicos marcam atendimento para os próximos dias neste caso, enquanto quem tem seguro público precisa esperar um pouco mais.

Médicos particulares

Os residentes na Alemanha segurados por meio de uma empresa privada podem procurar tratamento junto a médicos particulares que de outra forma não estão disponíveis para todos os pacientes e o tempo todo.

Normalmente médicos especialistas ou psicólogos tendem a atender apenas pacientes considerados privados.

Serviço médico mais flexível

Os serviços médicos oferecidos aos pacientes particulares são muito rápidos e eficientes. Isso porque as suas contribuições financeiras são maiores e muitas vezes eles cortam filas nos corredores dos hospitais.

Além disso, os pacientes particulares que precisam de uma intervenção cirúrgica podem pedir a um determinado médico para fazer a operação médica.

Cuidados odontológicos

O custo do atendimento odontológico na Alemanha é mais elevado do que no Brasil. Por isso muitos brasileiros na Alemanha deixam para ir ao dentista quando estão de férias na nossa pátria-mãe. Já alguns alemães viajam para a Polônia ou outros países vizinhos para ir ao dentista.

Normalmente, os planos de seguro de saúde privado incluem uma extensa cobertura dentária que vai além dos check-ups regulares oferecidos pelo seguro de saúde público na Alemanha.

Impostos

Parte dos custos do seguro médico privado é dedutível dos impostos.

Vantagens do seguro público

Agora, vamos às vantagens de utilizar o seguro de saúde na Alemanha que é estatal.

É baseado na renda

Como já mencionamos antes, o valor do seguro saúde estatal é regulado por lei, por isso não importa a sua idade, a contribuição sempre será a mesma.

Por esse motivo, o seguro de saúde público é melhor para quem ganha menos dinheiro. Em caso de desemprego, doença ou aposentadoria na Alemanha, o seguro público continuará acessível.

Custos com a idade avançada

Para idosos, em geral, o seguro público é recomendável. Os custos com o seguro privado a partir dos 60 anos pode chegar aos milhares de euros, especialmente se há condições preexistentes como problemas de saúde crônicos.

A questão aqui é que as seguradoras públicas raramente aceitam segurar quem chega no país já mais velho. Uma das únicas opções nesse caso é encontrar um emprego na Alemanha que te obrigue a entrar no sistema público.

Custos para jovens

Jovens entre 23 e 30 anos ou estudantes até o 14º semestre pagam mensalmente cerca de 90€. Após os 30 anos, o valor mensal costuma aumentar consideravelmente, passando a ser semelhante à taxa padrão para trabalhadores assalariados.

Nestes casos, se o jovem não for começar a trabalhar como funcionário de uma empresa alemã, é possível que o seguro privado saia mais em conta.

Dependentes

Os seguros de saúde públicos cobrem filhos e cônjuges desempregados automaticamente e de graça.

Cônjuges que tenham um minijob na Alemanha ou sejam freelancers que ganhem menos de 485€ por mês também receberão cobertura automática.

Quem tem filhos geralmente opta por esse seguro, pois o seguro privado tende a cobrar por pessoa, enquanto o valor do seguro público é calculado em cima do membro da família que ganha mais – caso um dos progenitores esteja desempregado.

Os dependentes têm cobertura garantida até os 18 anos, quando eles precisam decidir se trocam de seguro.

Papelada

O seguro de saúde privado geralmente envolve muita papelada, pois algumas consultas precisam ser pagas pelo próprio segurado para depois serem reembolsadas. Isso envolve um vai e vem de cartas sem fim.

Já o seguro de saúde público é mais simples porque cada segurado – leia-se cada membro da família – recebe o seu cartão com chip e foto, no caso dos adultos.

Os médicos e as seguradoras públicas se comunicam entre si e você muitas vezes nem saberá quanto custa cada consulta. Também não há mudança de preço ao longo dos anos.

No entanto, é preciso sempre comunicar a seguradora caso haja alteração no seu status, como separação, mudança de empregado para freelancer, nascimento de filhos e outras situações.

Em caso de desemprego, troca de emprego e outros, a comunicação é automática via empresa ou Arbeitsamt/Jobcenter.

Como fazer o plano de saúde na Alemanha?

Após o prazo como turista (máximo de 90 dias) acabar ou ao regularizar a sua estadia para morar no país. Ao se registrar como trabalhador, por exemplo, (seja de tempo integral, minijob ou freelancer), você receberá o Sozialversicherungsnummer, o número de seguro social alemão.

Isso significa que você está pagando impostos e está contribuindo com o seguro nacional, tendo assim o direito à assistência médica administrada pelo Estado da mesma forma que os cidadãos alemães.

Basta pegar esse número e se dirigir à seguradora da sua escolha. Você pode manter a seguradora privada ou, sob certas condições, terá que escolher um plano de saúde público.

Feito o contrato, você receberá o Krankenversichertenkarte, o cartão do plano de saúde, que você deve levar consigo sempre que tiver uma consulta com médico ou dentista.

É preciso seguro saúde para turistas?

Sim, é obrigatório ter um seguro viagem Alemanha para entrar no país. Mas atenção, pois existem diferenças entre seguro viagem e seguro saúde.

Como a Alemanha faz parte do Tratado de Schengen, para entrar no país é obrigatório contratar um seguro viagem com cobertura mínima de 30€ mil para as despesas médicas e hospitalares.

O seguro viagem Europa custa em média entre R$ 10 e R$ 50 por dia de viagem e pode ser exigido na imigração, em qualquer aeroporto de entrada do continente europeu.

Quanto custa a saúde pública para quem mora na Alemanha?

O custo do sistema de saúde na Alemanha aumentou significativamente nos últimos anos, principalmente devido à expansão demográfica, ao envelhecimento da população e à inflação dos custos médicos.

Apesar disso, os custos com o seguro saúde público dependem da renda de cada um. Como dissemos antes, o valor é de 14,6%, calculado em cima do salário bruto, para planos públicos e o empregador cobre metade do valor.

Esta taxa de 14,6% cai por terra em algumas situações.

As pessoas que ganham mais de 59.850€ por ano têm que pagar o Höchstbeitrag, o valor máximo, que fica em torno de 470€ por mês. Existe um Höchstbeitrag diferente para trabalhadores autônomos, o Selbstständige Höchstbeitrag, que nesse caso, custa cerca de 925€ por mês.

Quem ganha menos de 13.580€ anualmente paga o Mindestbeitrag, uma quantia mínima de cerca de 210€ por mês. O mesmo caso vale para quem trabalha em regime de minijob.

Para estudantes com até 30 anos, o seguro de saúde público custa cerca de 100€ por mês. A partir dos 30 ou do 14° semestre de estudo, o seguro passa a custar o Mindestbeitrag.

Custo para freelancers/autônomos

Quem mais sofre com a questão do seguro saúde na Alemanha são os freelancers/autônomos, que precisam custear completamente o valor do plano de saúde, sem ter uma empresa para dividir o valor.

O cálculo é o mesmo para o caso de empregador, com 14,6% sendo o valor base. No entanto, o Mindestbeitrag para freelancer que ganhem menos de 13.580€ é maior, chegando a 210€.

No fim de cada ano fiscal, os freelancers precisam enviar o comprovante de impostos para a seguradora, onde o valor real devido será comparado ao valor estimado informado ao contratar o seguro. A diferença será cobrada ou devolvida com base neste comprovante.

Todos estes valores correspondem ao seguro público de saúde na Alemanha. Já o seguro privado pode variar bastante.

Custos de consultas, tratamentos e exames

Existe uma diferença fundamental entre os seguros estatal e privado. Quem tem o seguro de saúde estatal apenas recebe a cobrança do que não é pago pelo seguro. E antes do tratamento o paciente tem que ser informado dos itens e valores que serão cobrados. Assim, os valores não fazem tanta diferença caso o seu seguro cubra os tratamentos.

Por outro lado, aqueles com seguro de saúde privado geralmente recebem a fatura integral dos serviços médicos e, após o pagamento, solicitam reembolso à sua seguradora.

Os custos dos serviços médicos para pacientes privados são, de fato, muitas vezes baseados em uma tabela de taxas (GOÄ ou GOZ, para dentistas), mas esta tabela traz somente valores-base. Assim, os médicos utilizam os valores da tabela como referência, tendo a liberdade de ajustar suas cobranças para um valor entre 30% e 350% acima do estipulado por ela.

O valor da consulta fica a critério do médico

Isso, até 3,5 vezes a mais do que o valor da tabela! Por quê? Ainda não encontrei ninguém que soubesse me dar um motivo além de: fica a critério do médico.

Assim como o valor fica a critério do médico, o seguro de saúde privado também pode estabelecer um limite máximo para cobrir os valores cobrados. Por isso, esteja atento a esses “detalhes” quando quiser contratar um seguro privado de saúde na Alemanha.

O preço do atendimento médico varia muito

Por isso é muito difícil dizer quanto custa uma consulta no sistema de saúde na Alemanha, porque cada detalhe do procedimento será cobrado. Se o profissional aferir a pressão, se usar o estetoscópio, se fizer uma avaliação abdominal, etc.

Tudo será cobrado e virá discriminado na conta, sendo que cada uma dessas coisas tem lá o seu valor na tabela. Entre os serviços discriminados na conta estão ainda: o atendimento da secretária para marcar a sua consulta e a emissão de receitas para compra de medicamentos.

O mesmo vale para uma diária no hospital. Eles colocam tudo na ponta do lápis. Até para ver televisão tem que pagar.

Os seguros cobrem os medicamentos

Eu vou encerrar essa história com a parte boa: o que eu acho mais interessante e vantajoso dos seguros de saúde na Alemanha, sejam eles estatais ou privados, é que cobrem os custos dos seus medicamentos.

Normalmente, medicamentos que não são exclusivamente para finalidades estéticas e que são prescritos por um médico são cobertos pelo seguro.

Placa de Apotheka, importante item do sistema de saúde na Alemanha
Os remédios na Alemanha são comprados nas Apothekas, sinalizadas com um “A” vermelho.

Os pacientes geralmente têm que pagar uma taxa coparticipação ao adquirir os medicamentos prescritos. A taxa costuma ser de, aproximadamente, 5€ ou 10% do preço do medicamento, sendo que o valor exato pode variar. Caso o medicamento tenha um custo menor que 5€, o paciente pagará o valor integral.

Em alguns casos, como em medicamentos para doenças crônicas, os pacientes podem ser isentos da taxa de coparticipação. Vale lembrar que medicamentos que não exigem prescrição, como alguns remédios para resfriado, vitaminas ou medicamentos de venda livre, geralmente não são cobertos pelo seguro de saúde e devem ser pagos integralmente pelo paciente.

A saúde é cara na Alemanha?

Em comparação com outros países da União Europeia, os custos com o sistema de saúde na Alemanha são caros. E pelo fato de não haver um sistema público gratuito, é inevitável ter que aprender a navegar no sistema de planos de saúde.

Para se ter uma ideia de outros países, a saúde pública de Portugal também é paga. Contudo, todos os residentes podem acessar o sistema de saúde pagando uma taxa moderadora, que é de aproximadamente 5€ para clínico geral, 7€ para médicos especialistas nos centros de saúde. Já nos hospitais os valores são mais altos – entre 14€ e 18€.

Na França, o governo é responsável por arcar com a maior parcelas dos custos. Isso significa que para acessar a saúde na França, os residentes pagam cerca de 20 a 30% dos custos. Para ter uma ideia, a consulta médica pode sair por cerca de 25€.

Já o sistema de saúde pública na Espanha, é considerado uma referência mundial e utilizado por 90% da população. Por lá, todos os residentes podem acessar o sistema de forma gratuita, desde que tenham cadastro na Seguridad Social.

Como é a organização do sistema de saúde na Alemanha?

No caso dos atendimentos, o sistema de saúde na Alemanha começa com o Hausartzt, o médico de família. Estes profissionais são aqueles que atendem as pessoas primeiro em casos de emissão de atestados para apresentar ao empregador e casos leves de doença.

Caso eles julguem necessário, você receberá um Überweisung ou encaminhamento, que te permite consultar um especialista. Este passo é necessário algumas vezes, outras não. Depende de cada caso.

Se você precisar comprar remédios, é sempre mais barato comprar com receita médica. Os planos de saúde tendem a cobrir todos os remédios para crianças e grande parte do valor dos remédios para adultos.

Papel de encaminhamento médico em alemão
No sistema de saúde na Alemanha, o Überweisung é emitido pelo Hausartzt para encaminhar a um especialista.

Já as cirurgias – com exceção dos casos de urgência – dependem de um encaminhamento do especialista ao hospital ideal ou ao hospital mais próximo de você. Internações tendem a ser cobertas pelos planos privados, enquanto os planos públicos exigem um pagamento de cerca de 10€ por dia.

Após uma cirurgia, se necessário, o paciente será encaminhado para um Reha, que é uma instituição de reabilitação específica para diferentes tipos de procedimentos cirúrgicos. Algumas são especializadas em pacientes com problemas cardíacos, enquanto outras focam em ortopedia, entre outras especialidades.

A estadia na Reha é geralmente coberta pelo plano e dura entre alguns dias ou semanas. O período é passado fazendo fisioterapia e exercícios, com aulas sobre alimentação e atendimento médico regular.

Já os mais velhos ou pessoas com deficiência recebem um Pflegegrad, ou grau de nível de cuidados necessários. Dependendo do grau, o seguro saúde paga para alguém da família cuidar da pessoa e contribui para a aposentadoria deste cuidador. É possível ainda visitar instituições para idosos de tempo integral ou parcial com todos os custos sendo cobertos pelo seguro saúde.

Como é tratada a saúde na Alemanha?

A maior diferença entre o sistema de saúde na Alemanha e no Brasil é que, no nosso país, nós focamos mais em cuidados preventivos. Enquanto na Alemanha os cuidados são reativos a alguma queixa.

Não é praxe realizar check-ups anuais na Alemanha e se você tiver interesse em um, será difícil fazer o médico entender que você quer um exame sem ter nenhum sintoma.

Ao mesmo tempo, se você tem sintomas leves de um resfriado, será uma luta para conseguir a receita para um remédio um pouco mais forte. Os brasileiros na Alemanha tendem a brincar que é mais fácil um médico receitar um chá do que um antibiótico. Isso é, claro, somente uma piada – com um fundo de verdade.

Além disso, no Brasil é mais fácil e mais rápido conseguir uma consulta. Na Alemanha, os profissionais de saúde estão em falta em praticamente todos os setores. Psiquiatras são os mais difíceis de conseguir, dependendo da cidade.

No entanto, em casos específicos que exigem cirurgias altamente precisas, a saúde na Alemanha é uma das melhores do mundo. Os cirurgiões e centros de tratamento para o coração e cérebro, por exemplo, contêm alguns dos melhores profissionais da Europa.

Como funciona o atendimento médico na Alemanha?

Como já mencionado, a jornada inicia agendando uma consulta – muitas vezes por e-mail ou telefone – com um médico da família ou direto com um especialista.

No caso do Hausartzt, ele atua como um ponto de referência primário para o paciente, avaliando os sintomas iniciais e, quando necessário, encaminhando a um especialista ou a um hospital para exames ou tratamentos mais específicos.

Na primeira consulta com o Hausartzt, é comum realizar um exame de sangue no consultório para avaliar a saúde do paciente. Quando se trata de uma consulta ao ginecologista, o exame preventivo é padrão e, em determinadas situações, uma ecografia também pode ser realizada no mesmo local. Em emergências, os pacientes recebem atendimento imediato em hospitais.

No canal do Ivan Rocha ele conta um pouco da experiência em médicos na Alemanha e como funciona o sistema no país. Vale a pena conferir:

Remédios tem coparticipação do governo?

Sim, no sistema de saúde da Alemanha, os custos de muitos medicamentos prescritos são amplamente cobertos pelo seguro de saúde estatal ou privado, com os pacientes frequentemente pagando uma taxa de coparticipação.

Importante ressaltar que as regras e regulamentos específicos podem variar. Portanto, é recomendado verificar as diretrizes atuais e específicas do plano de saúde.

Acabei de chegar na Alemanha, como ter acesso ao sistema de saúde?

Se você chega na Alemanha para viver, você obrigatoriamente vem com um seguro saúde e este normalmente será um seguro privado indicada pelo DAAD, caso você tenha bolsa de estudo na Alemanha, ou pelo seu empregador, caso venha para trabalhar.

O seguro viagem pode ajudar nos primeiros meses

Caso não entre com um visto na Alemanha, significa que vai ser tratado como um turista. Nesse caso, como já expliquei, você deve contratar o seguro viagem que deverá ser apresentado na imigração. E ele pode ajudar nos primeiros meses no país até regularizar a sua situação para acessar o sistema estatal ou contratar o plano de saúde privado.

Utilize o comparador Seguros Promo para encontrar um plano e cobertura que caiba no seu bolso para os primeiros meses na Alemanha ou até mesmo para fazer turismo no país.

Até a próxima!